写在《宁波市商业预付卡消费争议暂行处理办法》即将出台之际
记者陈雅珍记者获悉，《宁波市商业预付卡消费争议暂行处理办法》已经几易其稿，进入最后审批流程。
这个消息至少说明两个问题，一是商业预付卡消费问题严重，我们宁波需要出台规章制度来进行规范；二是从此以后争议处理有了可依据的标准，我们消费者维权可以有凭有据，理直气壮。
因此，我们期待宁波的商业预付卡信誉能有一个新的起点，重新赢得消费者信任。预付式消费是一种双赢模式，只有消费者真正得益并且追捧了，商家才能算成功。
在《宁波市商业预付卡消费争议暂行处理办法》即将出台之际，让我们再一次正视目前宁波商业预付式消费存在的问题，正视消费者需要得到的帮助。
冲破最后底线
恶意圈钱潜逃常态化
我们首先要正视的是，目前宁波市发行预付式消费卡（票）的商家卷款潜逃现象，特别是恶意圈钱潜逃现象，已经可以用“常态化”来形容。
今年１月１日至６月２０日，全市“美容美发”行业发生“关门停业申诉无门”案件２６５起，平均约每两天三起。仅以此为例，说预付卡消费恶意圈钱潜逃常态化应该不为过。
发售预付式消费卡，经营者可以圈到一笔钱，这笔钱不需要付利息，不需要担保，比从银行贷款方便，比非法集资安全，既可以解决经营者资金困难的问题，又能稳定客户群，这样的好事，何乐而不为？
所以，通过发售预付式消费卡圈钱商家越来越多，有一位领导干部对此作了一番调研，得出的结论是：“数量太惊人了！”
在２００６年以前，预付式消费卡带给社会的主要的问题是：“预付服务遭缩水”，所以媒体呼吁“设立发售门槛是关键”。
２００８年的时候，问题已经跃升至“消费风险”。当年７月，宁波市消费者权益保护委员会发布消费警示：市民要注意预付式消费风险。
到了２００９年，“店主玩失踪”现象引起了全社会关注，并且渐渐变成“常态化”，其中恶意圈钱占很大比例。
我们举两个例子来说明商家恶意圈钱的方法和带来的危害。
２０１０年８月，鄞州区消保委接到消费者金女士的电话投诉，说她在华泰剑桥小区一期楼下的合懿美容美发店办理了金额为３５００余元的预付式消费卡，目前还有２０００多元未消费，但是这个店已经人去楼空，怀疑店主已经卷款逃跑了。接下来几天，鄞州区消保委又陆续接到了多名消费者的同样投诉。据鄞州工商分局１２３１５中心和下辖的１０个工商所、消保分会统计，案件涉及１１９人，金额达３０多万元。
消保委经过调查发现，２０１０年７月下旬，合懿美发华泰店原老板杨某将店面转让给了王某，但王某接手了该店后发现杨某隐瞒了店内的经营状况，其实王某接手的是一家存在１００多万元“外债”的问题店，在转让合同中双方约定：王某需要接手杨某已经出售的６０万元预付式消费卡。现在６０万元变成了１００多万元，王某无法负担这笔外债，只能选择关门。
在鄞州区政法委、公安、工商部门、消保委等多个部门的共同努力下，由另外一家美容美发店“港汇秀邦”接手合懿美发店面，并接手该店消费者手中的所有预付式消费卡。
通过这个案例我们不难了解到，合懿美发华泰店原老板杨某恶意把责任转嫁给第二位投资者。从此以后宁波人不能再安心“盘店”，因为你无法了解其中的预付款风险。这也标志着预付款消费信用危机已经祸及投资领域。
２０１１年３月，江东演发城奥兴美容美发店“蒸发”了。陈女士去演发城美容时，发现该店已关门，自己在该店办理的预付式消费卡里的３０００元余额顿时打了水漂，于是她迅速向工商部门投诉。
此后，有５２位消费者到管辖演发城的江东宁东工商所投诉，“打水漂”的预付卡总金额为６万至７万元。
工商部门调查发现，位于江东园丁街１５２号的演发城奥兴美容美发店是一家个体经营店，经营者黄某为安徽人。今年春节前，该店举办“充值有礼”活动，对外宣称充值８００元，即有机会抽取港澳游等奖品。不少消费者就是趁此“优惠”纷纷办了卡。
这是典型的恶意圈钱潜逃案例，是把预付式消费当成变相融资、非法集资的方法。
这样的案例经媒体披露，使已经“名声不好”的预付式消费市场雪上加霜，祸及真正需要通过发售预付卡稳定生意的商家。
“经验”都有缺陷
没有公安介入不足以震慑犯罪
商业预付式消费卡的信用危机是全国性的，我们宁波有关部门曾到外地学习，希望能找到解决危机的好方法，使这一双赢消费模式能够健康发展。
宁波市消费者权益保护委员会秘书长施民伟总结了其中两种方法：
一是上海闵行区、长宁区方法：由工商部门牵头，联合一些信誉好的规模企业，实行保证金制度，由行业协会出面，商家拿出部分保证金，放在固定帐户上。
这个方法理论上看不错，既保障了消费者的利益，又提高了企业的信誉。但事实上行不通。首先是无法控制商家收取预付款的量，付了５０万保证金的商家，发售几百万元的卡，保证金意义有限；其次是“信誉好”是动态的，有的企业可以一夜间倒闭，保证金制度有时会起反作用，更具欺骗性，如果被别有用心的人利用，把危机引向政府部门和行业协会。
二是厦门方法。厦门市政府主要领导出面，人民银行牵头，做法与上海的两个区类同，缺陷也类同，只是把风险和责任引向了更高层次。
我们宁波各地也不断探索，并且正在实施一些方法。
慈溪方法：慈溪市消保委联合当地民营企业协会，在加强日常检查、规范预付式消费合同的同时，还倡导企业签订自律公约。
备案的企业加入预付卡预警系统，与消费者形成互动。消费者只要登录慈溪消费网（ｈｔｔｐ：／／ｗｗｗ．ｍｃｉｘｉ．ｃｏｍ）注册并加入该预警系统，就能随时通过手机接收到自己购买预付卡商家的各种信息，包括发放预付卡的商户在经营过程中出现有注册地址变更、注销、场地租赁到期未续租、装修停业以及近期消费投诉等情况，同时，还能在网上进行经营者信息查询、在线投诉。
宁波天一广场方法：宁波市工商行政管理局海曙工商分局、天一商圈综合管理办公室高度关注圈内企业预付卡发行情况，通过全员登记备案，经营者承诺服务、接受社会监督等形式，努力营造健康的预付式消费环境。广场管理方还用出租的租金和保证金作为保证，经营者退租和停止营业时，必须向消费者明确担保措施，并提前一个月发布书面和相关公告及电话通知，自觉接受社会及有关部门的监督。
这两个方法都有一定的作用，也让消费者看到有关部门正在为保障大家的利益而努力。但仍然有局限性，不能遏制大规模恶意圈钱潜逃事件的发生。
市消保委曾作过一次网络调查，所有进行维权的预付款消费案件中，有４５％维权失败。
目前我们在报道商业预付式消费“店主失踪”案件时，都以“向当地公安机关报案”结束。我们也看到关于公安部门参与此类案件调解获得成功减少消费者损失的报道。
但是这个力度显然不够。只有像打击非法集资一样，打击那些利用预付式消费进行恶意圈钱行为，才能真正具有震慑作用。
所以，希望公安部门能够介入《宁波市商业预付卡消费争议暂行处理办法》的制定。
第三方诚信担保
能否成为规范措施之一
商业预付卡消费信誉跌到最低点的时候，宁波市金领会国际健身休闲俱乐部新园店１０月２８日高调推出“实行预付式消费卡第三方诚信担保”，由宁波新园集团股份有限公司作为担保单位。记者为此采访了“新园集团”法人代表李先生，李先生确认了“全额担保”事项。
健身行业是宁波市最近两年刚刚关注到的圈钱潜逃案高发行业，列入市消保委预警范围，因此引起恶性循环，信誉越差，生意越差，逃跑的也越多。宁波健身行业已经进入重新“洗牌”并出新招进行行业自救的时候。
找一个信誉好的第三方为自己出售的预付卡进行全额担保，这不是一件容易的事，看来宁波市金领会国际健身休闲俱乐部新园店经营者有很好的信誉。从十天来的情况看，确实赢来了一批消费者的信任和支持，预付卡销售生意不错。
记者与消保委的一些专家探讨了“第三方信誉担保”的可操作性，专家们都认为理论上看是好的，效果如何还要长期观察。但这件事是一个很好的开头，至少我们可以引导商家这样做，一方面提高商家信誉，一方面保护消费者利益。
拓展开来想，商家也可以用自己的财产作保证，给购买预付卡的消费者信心。找第三方不容易，自己的财产自己可以作主。
希望即将出台的《宁波市商业预付卡消费争议暂行处理办法》能够涉及到信誉担保的问题。
新闻内存
自己保护自己最靠谱
规避家装风险经验可以借鉴
家装行业可以说是“预付式消费”始作俑者，我们每一户业主请家装公司装修，都是先付款后动工，而且预付款数额都很大，几万元起步，预付十几万甚至几十万，不是稀罕事。
甬城家装行业曾经经历过一次预付款信用危机，由“中卫家装卷款潜逃”案件引爆，时间在２００３年至２００５年间。
２００３年１月１３日上午，十多位工人涌入海曙区劳动局，投诉海曙中卫家庭装潢公司的老板应某欠下工人工资后跑掉了。在这同时，几位市民分别来到海曙法院和海曙公安分局，诉说他们在“中卫家装”付了预付款，现在工程做了一部分，装修公司老板跑掉了。
据统计，这家公司共欠下８２位工人的近１７万元工资，同时还卷走了十多户业主的几十万元预付款。损失最大的是家住小南海花园的施女士，她交了７万元预付款，工程才做了一点泥工。
２００３年１０月，杭州今丽装饰有限公司老板“失踪”。
２００３年１１月，江东常青藤装饰公司老板“跑了”，到东郊派出所报案的公司员工和材料供应商、客户有２０多人。
２００４年６月，越洋装饰公司老板“没来上班”，大约卷走２０多万元。家住枫丹馨村的肖女士付了６．９万元装修费，房子才上了三天的水泥工。
２００５年１月１８日，江东指南针装饰公司“人间蒸发”，涉及的客户工程款、供货商材料款及工人工资有数十万元。
甬城媒体在三年间接连报道家装预付式消费陷阱案例，终于引起了消费者的高度警惕，这以后宁波家装生意向品牌公司集中，消费者上当受骗案子渐渐少了。虽然每年仍然有一两件案子发生，但已经不再是高危行业。（陈雅珍）
陷饼和陷阱并存的消费模式
商业预付卡，是国务院办公厅转发七部委《关于规范商业预付卡管理意见的通知》中的标准提法。我们宁波消费者的通俗叫法有消费卡、预付式消费卡、预付式服务卡等等，总之是一种先付款，后享受服务的消费模式。
国务院办公厅于今年５月２３日转发人民银行、监察部、财政部、商务部、税务总局、工商总局、预防腐败局《关于规范商业预付卡管理意见的通知》，把商业预付卡分成两种：
一种是多用途预付卡。我们国家对这种卡的管理非常严格，得经过人民银行批准才能发行，“未经人民银行批准，任何非金融机构不得发行多用途预付卡，一经发现，按非法从事支付结算业务予以查处”；
另一种是商业企业发行的单用途预付卡。目前我们国家对这种卡的管理严重缺失，既没有确定管理主体单位，也没有相关的法律法规。《通知》仅仅提出“商务部门要强化管理，抓紧制定行业标准，适时出台管理办法。”
而这种单用途卡，与我们普通市民的关系最密切。如今，商业预付式消费卡特别是单用途卡，可以说是无处不在，被我们市民广泛接受。
绝大多数读者朋友都是持卡一族吧？这个社会还有多少人能避开中国移动、电信的预付式话费付费形式？有多少个家庭能避开公交充值乘车卡、充值加油卡、咪表停车卡？持卡购物、健身、美容美发、用餐、旅游也已经是平常事，甚至家门口的水果店，都出售预付式消费卡（票）。还有过节时单位发的月饼票、水产票之类，都是单用途商业预付式消费卡（票）的一种形式。
我们已经离不开商业预付式消费模式，首先因为其方便，我们因此可以避免现金付款的麻烦；其次因为实惠，我们因此可以享受到折扣价，像中国移动的预付式话费充值，甚至可以优惠到“充３００送３００”，消费者没有理由拒绝啊。
同时，也很少有人能避开预付式消费的种种陷阱。宁波人有一句流行说法：买卡容易，用卡难，退卡更难。遭遇经营者霸王条例、被减少服务内容等等是平常事，“经营者携款失踪”已经不是新闻。
据宁波市“１２３１５”中心统计，今年１月１日至６月２０日，全市仅“美容美发”行业发生预付式消费投诉１０２０起（最多的是江东区，２８３起，其次是海曙区，２７５起，１００起以上的还有江北区和鄞州区），其中“关门停业申诉无门”的２６５起。
陷饼是实实在在有的，陷阱也是触目惊心存在的，用“又爱又恨”来形容我们市民面对这种消费模式的心情，应该比较合适。
目前，宁波商业预付式消费的信誉，已经降到历史最低点。（陈雅珍）
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