现金管理产品个人如何巧用
你不理财，财不理你。理财意识日渐深入人心。今日起，我们特推出“理财课堂”专栏。如果您在投资理财过程中遭遇疑问、遭遇陷阱，都可以联系我们。我们也将邀请有关金融机构、投资理财专家为您解惑。
对个人而言，现金管理可能是一个比较陌生的名词，但其实每个人生活中都会碰到。
打个比方，你付了两万元的定金准备购买一辆汽车，余款要等提车的时候支付。那么，目前手头三十万元购车款是继续存在活期账户还是转成通知存款？这就是有关现金管理的一道选择题。
当然，现实的资金使用情况也许更复杂，银行提供的现金管理产品也不止一种。在此以案例方式和读者分享如何能做到有效的现金管理。
黄先生在市区经营办公用品批发，经营模式是向上游厂家大额采购，向本地零售店小额批发。因此，个人账户上经常会有备用采购款和回笼货款留存。由于销售和采购的不确定性，黄先生存款目前全部存在活期账户，２０１１年个人账户日均存款达到１００万元，获得活期利息收入３６００元。
在了解了黄先生的采购及销售情况后，工行宁波市分行理财师向黄先生推荐了灵通快线和步步为赢两款现金管理工具。建议黄先生将流动资金４０％配置灵通快线超短期理财产品，３０％配置灵通快线７天增利理财产品，３０％配置步步为赢收益增强型理财产品。
灵通快线无固定期限理财产品收益率为１．８％－２．２％，具备活期存款的流动性，周一到周五都可随时赎回，实时到账，同时预期收益较活期存款高数倍。灵通快线７天增利型理财产品收益率为２．１％－２．５％，持有满７天后即可在每个工作日申请赎回，赎回资金Ｔ＋１日到账，且每周一分配投资收益。步步为赢理财产品预期收益率随持有期间递增，持有时间越长、收益越高，分段计息，最高可达４．４％，Ｔ＋２日资金到账。三款产品的流动性和收益性均有优势，可以满足不同流动资金的投资需求。
按上述方式进行配置后，黄先生的流动资金中有４０％在周一到周五可随时使用，另３０％放满７天后可随时支取，收益更高，剩余的３０％可作为中长期储备资金，临时急用钱时不会像购买固定期限理财产品那样赎不出来，灵活掌控资金的同时获取更高收益。
这样的安排基本满足黄先生生意上的资金支出要求，在不影响正常资金周转的前提下，将流动资金的整体收益率从０．３６％提高到２％－３％，每年可增加收入近２．７万元。另外，黄先生开通网上银行后，所有产品申购赎回均可在网上操作，轻点鼠标就能带来收益。
(金晓东)
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