中老年人理财牢记“四字经”
你不理财，财不理你。理财意识日渐深入人心。为此，我们特推出了“理财课堂”专栏。如果您在投资理财过程中遭遇疑问、遭遇陷阱，都可以联系我们。我们也将邀请有关金融机构、投资理财专家为您解惑。
调查显示，５０岁以上的人储蓄率较高，但理财意识相对较弱。专业人士认为，中老年人退休之后，在不同的经济环境下，也要树立理财的新观念。为此，农行宁波市分行的理财专家准备了四条理财锦囊，帮助中老年人做好理财规划。
“稳”字当头
大多数中老年人不再有固定的新增收入，而且需要应付日常生活及保健医疗等开支，费用支出会逐年增加。中老年人承受风险的能力也不如年轻人强，因此，进行投资理财时，应优先考虑本金的安全，在能防范风险的情况下，再去追求更高的收益。
在投资学中，有一个有名的资产配置法则“１００法则”。它被用于确认投资产品中的风险资产比例，即一个人可以投资风险程度较高产品的比率等于１００减去自己的年龄。对一个３０岁的投资者而言，投资组合中７０％可以是风险资产；但若是一个７０岁的投资者，风险资产比重就至多只能３０％。这个法则比较形象地阐述了中老年人理财安全为上的原则。一般来说，风险程度较高的资产包括股票、股票型基金、投连险、黄金、外汇及其他特殊投资项目，风险程度较低的资产包括储蓄存款、国债、银行理财产品等，中老年人在投资时可以进行适当配置。
“活”为要务
中老年人对于突发事件的应急能力较差，因此，对于理财的流动性要求非常高。有不少老年人看到银行的利率表显示存款期限越长、利息越高，便将自己所有的钱都存成了三年期和五年期的定期存款，一旦突然生病住院，急需用钱，从银行将钱取出来时，由于存款期限没到，只能按照活期利率结算，这样就损失了很多利息收入。
面对这样的情况，农行宁波市分行理财专家提醒：首先，应预留三至六个月的生活开支，放在活期存款或者可以随时支取的理财产品上，以备生活上的不时之需。其次，投资期限主要以三个月至一年为宜，以保证资产的稳定流动。再者，如大额购买长期产品，应问清楚是否有提前支取或者质押贷款的可能及相关手续。
“巧”是关键
大多数中老年人喜欢存定期存款，对高利率的三至五年的中长期定期存款尤为热衷，但流动性差的特点又让他们无所适从。举个例子，如果拿３万元做一笔三年期的定期存款，资金一下子就被冻结了三年，如果提前支取，便损失了利息。
殊不知，这其中也有窍门可循。换个方法，将３万元三等分，每隔一年存１万元，都做三年期定期存款，这样，接下来的每年都有１万元到期，如有需要，可以使用，不需要则可再转存三年，周而复始，既保持了一定的流动性，同时，享受的利率仍旧是三年期定期存款的利率，高收益也得到了有效的保证。其实，这个方法不仅可以用在定期存款上，也可应用在各类有固定期限的投资产品上，能解决多数固定期限产品不可提前支取的尴尬困境。
“选”是根本
理财产品没有绝对的好与坏之分，只有合适与不合适之别。欲选择适合自己的产品，需要对自己的家庭财务状况和风险承受能力有所了解，切忌偏听偏信高收益的产品，或盲目跟风，而应选择自己熟悉的、市面上常见的、投资标的喜闻乐见的产品进行投资。
中老年人在做投资决策时，一定要注意比较不同产品之间的差异，比如购买理财产品，可以选择保本型的产品，买得更安心；购买保险产品，可选择期限相对较短且资金领取方式更为灵活的万能险，一般有最低保底收益，满足自己稳中求胜的要求；至于基金类产品，中老年人可选择风险相对较小的货币基金，在动荡的市场环境下，进可攻，退可守。（董小芳 张 力）
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