天气越来越冷：备上三件“保险”外衣好过冬
入冬后，疾病、意外，以及家庭财产风险的发生概率开始增加，借助商业保险的防护，可安心过冬。门急诊医疗保险 这一险种是对被保险人门急诊的医疗费用予以赔偿的保险产品。只是，这一险种通常只在团体保险中出现。
需要注意的是，门急诊医疗保险一般会规定被保险人就医医院的等级，这也是为什么建议大家先行了解的原因。如果市民习惯在地段医院就诊，而保单条款中规定必须在二级以上医院就诊方可报销，那么就必须换一家医院看病了。
通常，保险公司会要求保险金申请人填写索赔申请表，其中涉及疾病名称、就诊医院等信息，被保险人应如实填写。
意外伤害及意外医疗险 冬季，包裹着臃肿外衣，人会变得迟钝，在面对风险时的应急反应也会逊于平时，不妨考虑为自己买份意外伤害保险并附加意外医疗保险。
各家保险公司基本都有此类保险推出，有些还会根据被保险人年龄划分出儿童意外险、老年意外险等。
根据投保人的职业等级，保险费率可能有所不同。建议投保时尽量将保额设定在覆盖风险敞口的水平，比如家庭还需偿还贷款８０万元，被保险人又是家庭经济的支柱力量，那么投保８０万元或以上的意外保险就很有必要了。而在意外医疗保险上，也建议选择合适的保额，一来现在医疗成本较高，二来意外风险导致的身故概率其实较低，反而是意外导致的就诊概率较高。
家庭财产保险 冬季，这样几项家财险更要关注。
严寒可能导致水暖管爆裂，包括自家房屋、楼上住户、隔壁邻居家，以及属于业主共有部分的水暖管一旦发生爆裂，都可能给家庭生活带来不便，甚至造成严重的经济损失，水暖管爆裂损失险正是针对这种情况予以保障的产品。
不过应注意，如果被保险人私自改动原管道设计，或是由于施工、管道试水试压造成管道破裂跑水造成的家庭财产损失，都属于免赔责任。
冬季家庭用电量较大，此时，如果电压异常很可能造成高额电器损失。对此，可通过家用电器安全保险来规避风险。
通常，供电线路因遭受家庭财产综合保险责任范围内的自然灾害、意外事故的袭击、供电部门或施工失误、供电线路发生其他意外事故等都可以作为赔偿依据。而被保险人违章用电、偷电、错误接线、家用电器超负荷运转、用电过度、自身发热以及超过使用年限等情况则无法赔偿。
（董小芳 季宇）
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