宁波公益网讯：在过去二十年里，格莱珉银行小额信贷方法在几十个国家有成功经验。从1993年开始，茅于轼、杜晓山、汤敏等学者就开始在国内开展基于农村的小额信贷试验。这些年，有许多先驱探索在中国小额信贷的实践之路上，但其中失败的占多数，这条路在中国显得尤为艰难。而近年高战在家乡江苏路口村的实验，却获得了格莱珉模式创始人尤努斯的认可，他本人也被认为是格莱珉模式在中国的一名有力的推动者和实践者。
回到农村“创业”
高战出生于苏北最贫瘠的地方：江苏新沂市窑湾镇陆口村。考上大学改变了他的命运，但却忘不了农村。2002年8月，他和一批大学生在苏北农业大县沭阳县官墩乡成立了农村发展协会；10月，他在窑湾镇带领农民成立了农村发展协会。2004年春节，他又在家乡成立了我在茅老捐助的7000元种子资金的鼓励下，成立了资金互助基金会。基金会贷出的发展基金，有力地扶持了陆口村的加工、养殖、种植、经商、运输等行业，发展了生产，活跃了农村经济。在陆口村，因为基金会的存在，村里形成了一个健康的，小小的体内循环。甚至，基金会还有了10万元的盈余。
2010年，基金会在高战的坚持下转制为合作社，他在陆口村尝试推行尤努斯创办的格莱珉银行模式，把农村妇女作为小额贷款的目标，也就是“妇女贷款”。“妇女贷款”的月息是按八厘三来计算，每个妇女一次最多申请2万。假设一位妇女今年贷1万元钱，一年下来连本带息1.1万，分50周还，每周还220元。放款前，信贷员还会对每个小组进行7天的走访和培训，以筛除不属于贷款目标的人或小组。还款时，每个小组的5名妇女都必须在约定时间内聚会，由信贷员上门收款。如果坚持25周不出现问题，那么从第26周开始，小组妇女可申请并得到二次贷款。但只要有一人违反，整个组都会没有机会二次贷款。
从十六个小组，到三个小组
效仿格莱珉银行模式是个艰苦的过程，刚推行格莱珉模式时，一共成立了16个“妇女贷款”小组，但后来只剩下了三个小组。“现在大部分要么解散，要么不完整了。”但信贷员冯飞强调，硕果仅存的那3组发展很好，“有的已经得到了二次贷款，小组妇女间关系很好，这些妇女在家庭中的地位明显改观。”冯飞说，有些妇女以前挨打都不敢吱声，但现在面对丈夫的使唤时她们敢对丈夫说：“我忙着，你自己没手吗？！”
可另外十多个小组的解散或不完整说明了新模式在乡村遇到的问题是显而易见的。格莱珉模式要求每周还钱，对于种田养猪的家庭来说并不适合，倒是对每天都能进现钱的、做小买卖的妇女扩大经营有一定好处。所以有许多人认为每周还款太麻烦了，以中国农村种植业为主的经济模式，每周还款根本就无法周转，他们认为应该一年一还。还有人认为现在中国农村相对来说富裕了，农村人又爱面子，自己要用钱，却得再找四个人来一起才能贷出钱来，这就得欠四个面子。所以他们认为格莱珉模式不适合中国的国情，应该按照中国的国情来修改。
坚守格莱珉模式的信念
虽然遇到村民的不理解，但高战相信这个模式是没问题的。根据格莱珉银行的经验，他们的的核心要素(注：妇女贷款、五人小组、每周小组聚会还款、5%存入小组基金)在世界各地屡试不爽，包括美国、欧洲和科索沃。只有在人口密度太低或气候太恶劣的地方才会有所调整，即便如此他们所做出的唯一改变也最多是从每周还款改为双周还款。尤鲁斯教授认为，格莱珉模式里面五人小组、考试和每周还款的压力，有助于确保哪些真正需要贷款的人获取贷款，而不太需要的人会认为麻烦不值得去做。真正的穷人在面对现实生活压力的情况下，他们才会去认真严肃的执行格莱珉的规则，包括找齐五人小组、每周按时开会、按时还款。这个人群才是格莱珉模式真正的目标用户。
同时高战还坚持妇女五人小组互助的意义不在于互相监督还款，更重要的是帮助她们建设自己的社会资本。每周聚会的时候信贷员会和她们聊天，问她们过去一周发生些什么开心的事儿、烦恼的事儿。信贷员发现因为她们是一个小组，就会产生更多的社会资本和关爱关怀，如在一起会交流如何喂养孩子、照顾家庭、相互鼓励，有不满的情绪能够发泄，有喜悦能够与他人分享……有了很多意想不到的沟通。中国农村妇女的自杀率很高，但高战相信他们的妇女客户里不会有人去自杀，这是经济活动外的社会功能。
前期效果不佳在于认识不够和培训不足
高战认为前期效果不好不是因为格莱珉模式不行，而是他一开始对格莱珉模式的认识有所欠缺，经过进一步学习后，他发现其实格莱珉模式的成功关键都在于细节。“那时候我还没有学会、还没有学到这个比较成熟的技术。”他举例说，在对小组审核时有个要求是小组5名妇女要准时来参加每周聚会，第一次培训时就应约好的时间，要准时到场。他们第一次只允许迟到10分钟，如果超过10分钟，培训人员就要告诉她们因为她们违约了，这次培训就失效，另定时间再培训，然后立刻离开现场；第二次培训的时候最多只准迟到5分钟，然后第三次以后一次也不能迟到，就这样坚持7次以后，这才能保证对时间的训练是有效的。
另一个细节是：每次还款时多存10块钱，这10块钱将做为存款保存下来，合作社会为存款支付利息(即格莱珉模式的每次多交5%存入小组基金)。
“当坚持每次十元的存了两三年以后，她会突然发现自己增加了一大笔资产。这一条对她们的心理作用、资产习惯、资金观念，是一种非常大的促进作用。”高战认为，这是尤努斯创立格莱珉模式中一个最精华的部分。还有就是对申请贷款小组成员的观察，“能准时、不迟到，能够来，能坚持地非常认真的人，他不太可能是"垒大户"的。”高战觉得，在培训时，每个妇女都要大声地说出钱的用途，“如果说有假的话，她心理上是很难接受的，很难做出来的。我们这个培训的过程也是逐渐完善的过程。”
他意识到对于信贷员的培训是非常重要的一环。在孟加拉，格莱珉的信贷员往往要培训半年时间才会正式上岗，因为信贷员是直接接触用户的一环，如果信贷员对于格莱珉模式的精髓都不能理解透彻的话，又怎么要求用户对格莱珉模式有正确的认识呢？
于是，高战坚持实行格莱珉模式，新模式开展迄今，已经有17组妇女获得了贷款，村里的3位大学毕业的信贷员，每天奔波在乡间，践行这场伟大的实践。17组妇女意味着80多个家庭参与了这场实践，一个家庭主妇很大程度上主宰着一个家庭的命运，妇女的生命姿态改变了，意味着一个家庭改变了，家庭是社会最基本的细胞，一个社会最基本的细胞改变了，这个社会也在悄悄地改变。
2012年，尤努斯前来中国，揭牌了“尤努斯中心·中国”，并聘任高战做为中心主任。未来，他将继续在中国实践格莱珉模式，帮助格莱珉模式适应中国农村，同时也帮助中国的穷人寻找新的力量。
【腾讯公益编者按】小编要向尤鲁斯教授致敬，他创办的这套模式确实具有非凡的社会意义和很强的普适价值。小编相信格莱珉模式既然在英、美这种发达国家和科索沃、印度这些发展中国家都适用，在中国也一定能实现他的价值。但小编认为，格莱珉模式在中国会遇到的最大瓶颈可能还在于信贷员的培训。如上文所说，在孟加拉，格莱珉的信贷员上岗前需要经过整整半年的培训，并且信贷员要求大学以上学历，分行管理层要求必须是研究生以上学历。而在中国，这些很明显很难实现，中国的大学毕业生又有多少愿意回到农村呢？又有多少机构愿意承担这么庞大的培训成本呢？所以小编认为缺少人才才是将来制约中国格莱珉模式发展，甚至是制约乡村发展最大的问题。
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发表于 2013-6-1 11:31:24
