购买银保产品 四个事项须注意

薏苡

　　近年来，消费者到商业银行办理存款等业务时，被销售人员误导购买保险产品的现象时有发生。为更好地保护消费者的合法权益，保险专家提示广大保险消费者，在购买银行保险产品时要注意有关事项。

　　消费者要充分了解个人的保险需求，不要忽视自身的经济支付能力和风险承受能力。“没有最好，只有最适合”，消费者应根据自身的缴费能力和风险承受水平，结合保险产品的保障责任、缴费期限等因素谨慎选择购买。

　　通常而言，救急和可能随时支取的钱不适合买银保产品，因为保险的变现能力较差，保单质押借款需要支付利息。

　　在购买银保产品时，投保人需要看清以下四点：

　　一看产品类型。从保障责任看，银行销售的保险产品主要有寿险、健康险、年金险、意外险等。新型人身险中包括有分红险、万能险、投连险，其中分红险在银保销售中占比较大。

　　二看费用扣除。购买投连险、万能险后均要交纳一定费用，如初始费用（缴纳保费后一次性扣除的经营管理费用）、死亡风险保险费、保单管理费等，所缴保费会在扣除上述费用后进入投资账户；如果提前退保，保险公司通常还会按照账户价值的一定比例扣除退保费用。

　　三看现金价值。通俗地说，就是看退保时可以拿到多少现金。在此提醒消费者要关注保单“现金价值表”中各保单年度的“现金价值”，避免因中途退保而带来损失。

　　四看缴费期限。按照缴费类型，保险产品可分为趸缴和期缴两类。购买期缴产品需要投保人具备持续的缴费能力，中止缴费将影响保险合同效力，也可能造成投保人本金损失。

　　（金晓东 季 宇）